Az alapkamat-emelés hatása a törlesztőrészletekre
A változó kamatozású lakáshitelek kamata függ az alapkamat mértékétől. Ha az alapkamat emelkedik, a törlesztőrészlet is emelkedni fog. Mutatjuk, hogy miért járhatunk rosszul egy alapkamat-emeléssel, és hogy mit tehetünk azért, hogy ezt elkerüljük.
Az alapkamat-emelés hatása – rosszul járhatnak a változó kamatozású lakáshitelesek
A változó kamatozású lakáshitelek kamata a referenciakamathoz kötött, így egy jegybanki alapkamat-emelés esetén növekedni fog a lakáshitelünk kamata és így a törlesztőrészletünk is. A változó kamatozás választása a hitelszerződés megkötésekor jó döntés lehet, hiszen a változó kamatozású hitelek kamata jellemzően alacsonyabb, mint a fix kamatozású hiteleké. Ez hosszú távon, egy több évtizedig fizetett hitel esetén, komoly megtakarítást jelent. Az alacsonyabb kamat azonban kockázattal is jár, hiszen egy jegybanki kamatemelés miatt megnövekedett hitelkamat később nem várt kiadásokkal terhelhet meg bennünket.
Az MNB emeli az alapkamatot
A Magyar Nemzeti Bank hat hónapja emeli az alapkamatot. A jegybanki alapkamat a cikk megírásakor 2,1 százalék, és a jegybank tájékoztatása szerint az a trend, hogy az MNB alapkamatot emel, várhatóan folytatódni fog. Az MNB a magas inflációval magyarázza a folyamatos kamatemelést. Az infláció valóban magas, a múlt hónapban 7 százalék körül volt, és ez csak a hivatalos adat. A hivatalosan számolt infláció nyilván egy pontos szám, de a mindennapokban ennél nagyobb drágulást érezhetünk, gondoljunk csak arra, hogy az élelmiszerárak rövid időn belül a harmadukkal nőttek.
Amikor a Magyar Nemzeti Bank megemeli az alapkamatot, ez hatással van a hitelek kamataira, és így közvetve ránk is hatással lehet. Az alapkamat-emelés egy összetett gazdasági folyamat eredménye, ezért megjósolhatatlan, hogy a jövőben mikor és mennyivel fog változni az alapkamat. A szakértők elemzéseiből tájékozódhatunk, de biztosat nem tudhatunk, így a hitelszerződés előtt különösen fontos, hogy megfontolt döntést hozzunk, hiszen hosszú távra kötelezzük el magunkat egy lakáshitel igénylésekor.
Akár 100 ezer forinttal többet kell fizetnünk
A változó kamatozású lakáshitel kamata a kamatfordulókor változhat. A jelenlegi helyzetben folyamatos kamatnövekedésre számíthatunk, de mint már írtuk, nem lehet biztosat tudni a jövőbeni változásokról. A lakáshitelek átlagos hitelösszege magas, és ezt a hitelfajtát jellemzően hosszú futamidőre igényeljük. Ez különösen problémás egy kamatemelésnél, hiszen minél magasabb a hitelösszeg, annál nagyobb hatása van a törlesztőrészletre egy kamatemelésnek.
Egy áruhitelnél a kamatemelés hatása elenyésző lehet. Ennél a hiteltípusnál az átlagos hitelösszeg százezer forint körül van, és az átlagos futamidő is csak egy év körüli. A szakértők viszont egy olyan példával érzékeltették a kamatemelés hatását a lakáshitelekre, amelyben 20 éves futamidővel és 20 millió forintos hitelösszeggel számoltak. A számításuk szerint több, mint 100 ezer forintos emelkedést okoztak a jegybanki kamatemelések évente ebben az esetben, ami a futamidő végéig egymillió forintnál is több plusz kiadást jelent a hitelfelvevőnek. A havi tízezer forintnál is magasabb törlesztőrészlet emelkedés az évek alatt jelentős összeggel növeli meg a kiadásainkat. Körültekintő választással, és megfelelő, előzetes tájékozódással mindezt mérsékelhetjük, vagy akár teljesen el is kerülhetjük.
Mi lehet a megoldás?
Hitelszerződés megkötésekor választhatunk a fix és a változó kamatozás között. Vannak ugyanakkor olyan kölcsönök, aminek a kamata eleve fix a futamidő végéig. Ilyen például a Magyar Nemzeti Bank Zöld Otthon programja. A zöld hitelt a futamidő végéig fix 2,5 százalékos kamattal igényelhetjük új ingatlan vásárlása esetén. A CSOK támogatás mellé igényelhető CSOK hitel kamata is fix 3 százalék, így ha CSOK hitelt veszünk fel, nem változhat meg a törlesztőrészletünk.
Választhatunk piaci fix kamatozású hitelt is, bár azt tudnunk kell, hogy ezek kamata magasabb lehet egy változó kamatozású lakáshitelnél. Ugyanakkor a fix kamatozás választásával kiküszöbölhetjük a jegybanki kamatemelés esetleges negatív hatását. Ha úgy döntünk, hogy vállaljuk a kamatemelés kockázatát, és változó kamatozású lakáshitelt igényelünk, akkor viszont érdemes megfontolni a hosszabb kamatperiódus választását, hiszen ilyenkor csak a kamatperiódus végén változhat meg a kamat mértéke.
A fenti megoldások jók lehetnek hitelfelvétel előtt. De mit tehetünk, ha már igényeltünk változó kamatozású lakáshitelt? A hozzáértők szerint meg kell fontolni a hitel kamatának fixálását. Erről a lehetőségről a hitelező bankunktól részletes tájékoztatást kaphatunk.
Az oldalon megjelent írás kifejezetten informáló jellegű és kizárólag a Banknavigátor Kft. és a Financial Consulting Zrt. mint a szerzőknek a véleményét jeleníti meg. A szerzők ezen véleményüket az előzetes szakmai tájékozódásuk és az akkor elérhető legrészletesebb információk alapján fogalmazták meg és jelenítik meg a közzétett írásban, ennek ellenére a szöveg tartalmazhat az olvasás napján már elavult és/vagy már nem a valóságnak mindenben megfelelő adatokat. Ennek megfelelően a Banknavigátor Kft. és a Financial Consulting Zrt. a tévedés jogát teljes mértékben fenntartják, a fenti megfogalmazás semmilyen módon és formában nem tekinthető a tények egyértelmű megjelenítésének. Kérjük a döntése meghozatala előtt feltétlenül tájékozódjon és kérjen szakmai segítséget.
